Miért választanak az ügyfelek egy neobankot? A neobank(ing) szekció előadói szerint a kényelmes, digitális szolgáltatások mellett a bizalom dönt. „Az ügyfelek tudni akarják, ki áll a bank mögött, és biztonságban van-e a pénzük.”

Ács Zoltán, a Magyar Fintech Szövetség elnöke, Bara Gábor, az Erste Bank Hungary stratégiai menedzsment vezetője, és Robert Anghel, a Salt Bank vezérigazgatója arról beszélgetett, hogyan fejlődnek a digitális bankok, mi a helyzet a Revoluttal, és mi nehezíti az új fintech cégek piacra lépését. A beszélgetést Bitai László, vállalati finanszírozási szakértő moderálta.

„A bizalom, nem pedig az ár nyeri meg az ügyfelet”

– hangzott el. A csalások megelőzése, a szabályozási megfelelés és a megbízható banki háttér ezért épp olyan fontos a növekedéshez, mint maga a technológia.

Bizalom, technológia és szabályozás: merre tartanak a neobankok?

A digitális banki szolgáltatások fejlődéséről, a neobankok üzleti modelljéről és a fintech szektor előtt álló kihívásokról szólt a szekció. A beszélgetés egyik központi megállapítása az volt, hogy a digitális pénzügyi szolgáltatások sikerét nem kizárólag a technológiai fejlettség vagy a kedvező árak határozzák meg. “A bizalom, nem pedig az ár nyeri meg az ügyfelet” – hangzott el. A pénzügyi szolgáltatások esetében különösen fontos, hogy az ügyfelek tudják, kire bízzák a pénzüket, milyen intézményi háttér áll a szolgáltatás mögött, és mennyire biztonságos a megtakarításaik kezelése. Ács Zoltán a fogyasztás, a megtakarítások és a fintech szolgáltatások közötti összefüggésekre hívta fel a figyelmet. A pénzügyi szolgáltatók számára a megtakarítások kezelése jelentős lehetőséget kínál: a betétekhez és a kötvényekhez kapcsolódó szolgáltatások mellett egyre nagyobb szerepet kaphatnak a befektetési és vagyonkezelési megoldások is. A bizalom kialakulásával a szolgáltatók további területeken szólíthatják meg ügyfeleiket, például bankkártyás fizetési megoldásokkal, fogyasztási hitelekkel vagy a későbbi fizetést lehetővé tevő konstrukciókkal.

A növekedésnek ugyanakkor fontos feltétele a pénzügyi biztonság. A csalások és visszaélések nemcsak az érintett ügyfeleknek okozhatnak kárt, hanem a digitális szolgáltatásokkal szembeni általános bizalmat is gyengíthetik. Ezért a csalásmegelőzés, a megbízható banki infrastruktúra és a hagyományos pénzügyi intézményekkel kialakított partnerségek a fintech vállalkozások fejlődésének meghatározó tényezői.

Neobankok és hagyományos bankok: verseny vagy partnerség?

A szekció résztvevői arra is keresték a választ, hogyan változik a neobankok helye a pénzügyi szolgáltatások piacán. A digitális bankok kezdetben elsősorban a gyors, kényelmes és könnyen hozzáférhető szolgáltatásokkal próbáltak versenyelőnyre szert tenni. Mára azonban egyre szélesebb termékkínálat kialakítására törekednek, és olyan funkciókat is biztosítanak, amelyek korábban inkább a hagyományos bankokra voltak jellemzők. Robert Anghel elmondása szerint a Salt Bank olyan helyzetben van, amelyben a technológiai innováció és a hagyományos banki háttér egymást erősítheti. A Banca Transilvania támogatása nemcsak üzleti és technológiai szempontból jelent előnyt, hanem az ügyfelek bizalmának kialakításában is fontos szerepet játszik. Ha az ügyfelek tudják, hogy egy digitális bank mögött egy ismert pénzügyi intézmény áll, könnyebben bízhatnak a szolgáltatásban.

A digitális működés ugyanakkor önmagában nem garantálja a sikert. A neobankoknak tartós ügyfélkapcsolatokat kell kialakítaniuk, miközben olyan üzleti modellt kell felépíteniük, amely hosszú távon is fenntartható. A piaci jelenlét és a felhasználók számának növelése mellett tehát a jövedelmezőség, az ügyfélmegtartás és a megbízható működés is kulcsfontosságú.

A Revolut értékelése és a digitális bankok jövője

A beszélgetés során a Revolut is szóba került, különösen a vállalat piaci értékelése és a hagyományos bankokkal való összehasonlíthatósága kapcsán. A kérdés az volt, hogy a Revolut tekinthető-e a bankszektor Teslájának: olyan technológiai vállalkozásnak, amely az innováció és a gyors növekedés révén a hagyományos szereplőknél jóval magasabb piaci értékek érhet el. A vállalat megítélését az is befolyásolja, hogy a digitális banki szolgáltatások mögött álló üzleti modell egyre inkább képes bevételt termelni. A Revolut különböző előfizetési csomagjai, valamint a pénzügyi szolgáltatásokhoz kapcsolódó díjak hozzájárulnak a jövedelmezőséghez. Ugyanakkor a hagyományos bankokkal való összehasonlításkor figyelembe kell venni a vállalatok eltérő méretét, költségszerkezetét, bevételi forrásait és növekedési kilátásait is. A vita rávilágított arra, hogy a befektetők nem kizárólag a jelenlegi nyereséget veszik figyelembe: a jövőbeli növekedési lehetőségek, az ügyfélbázis bővülése és az új szolgáltatások bevezetése is befolyásolja egy pénzügyi vállalkozás értékét.

Az előadók a digitális bankok fejlődési pályáját tágabb összefüggésben értelmezték. Míg a korábbi időszakban a kockázati tőke fontos szerepet játszott a digitális pénzügyi vállalkozások felépítésében és a kezdeti veszteségek finanszírozásában, a finanszírozási környezet változása egyre inkább a fenntartható működés felé tereli ezeket a cégeket. A digitális bankoknak ezért nemcsak gyorsan kell növekedniük, hanem olyan üzleti modell is ki kell alakítaniuk, amely külső finanszírozás nélkül is képes hosszú távon működni.

A neobankok és a hagyományos bankok közötti határvonal eközben fokozatosan elmosódhat. A digitális szereplők egyre több szolgáltatást kínálnak, míg a hagyományos pénzintézetek is fejlesztik digitális megoldásaikat. A kérdés így már nem pusztán az, hogy a neobankok képesek-e felvenni a versenyt a hagyományos bankokkal, hanem az is, hogy idővel maguk is teljes körű bankokká válhatnak-e.

Az előadók a regtech, vagyis a szabályozási megfelelést támogató technológiák jelentőségét is hangsúlyozták. A pénzügyi szolgáltatóknak többek között az ügyfelek azonosításáról, a pénzügyi visszaélések megelőzéséről és a jogszabályi előírások teljesítéséről is gondoskodniuk kell. Ezek a feladatok jelentős költségekkel járnak, és különösen nagy terhet róhatnak az induló vállalkozásokra.

Lehetséges megoldást jelenthetnek azok a technológiai szolgáltatók, amelyek előfizetéses konstrukcióban biztosítanak megfelelési és ügyfélazonosítási infrastruktúrát. Ez lehetővé teheti, hogy az induló cégeknek ne kelljen minden szükséges rendszert önállóan kiépíteniük. A mesterséges intelligenciára épülő, úgynevezett AI-native fintech vállalkozások számára is fontos kérdés, hogyan tudnak a bankokkal és a szabályozási technológiát biztosító partnerekkel együttműködni.

Segíthet-e a fintech az adóbevallásban?

A résztvevők egy hétköznapi, mégis sokak számára időigényes problémát, az adóbevallás elkészítését is megvitatták. A kérdés arra irányult, hogy a fintech cégek és a hagyományos bankok milyen módon tehetnék egyszerűbbé az adózással kapcsolatos adminisztrációt. A magyarországi digitális adóügyi megoldások kapcsán arra mutattak rá a résztvevők, hogy a magánszemélyek számára az adóbevallás elkészítése bizonyos esetekben már viszonylag egyszerű lehet. A fintech vállalkozások számára ezért az a kérdés, hogy milyen további szolgáltatásokkal tudnak valódi hozzáadott értéket teremteni. Bara Gábor szerint a befektetési szolgáltatók például úgy segíthetik ügyfeleiket, hogy eligazítást nyújtanak a bevallás elkészítéséhez, és megmutatják, mely adatokat melyik mezőben kell feltüntetni. az ilyen megoldásokat csökkenthetik az adminisztrációval járó bizonytalanságot, és egyszerűbbé tehetik a pénzügyi szolgáltatások igénybevételét.

A téma jól példázta, hogy a fintech innováció nem feltétlenül csak új pénzügyi termékek bevezetését jelenti. Legalább ilyen fontos lehet a meglévő folyamatok egyszerűsítése, az ügyfelek tájékoztatása és az adminisztratív terhek csökkentése.